Manajemen Jasa Jasa Bank lainnya

BAB I
PENDAHULUAN
I. Latar Belakang
Jasa – jasa bank lainnya merupakan kegiatan perbankan yang kegiatan perbankan yang ketiga. Tujuan pemberian jasa – jasa bank ini adalah untuk mendukung dan memperlancar kegiatan menghimpun dana dan menyalurkan dan. Semakin lengkap jasa bank yang diberikan, semakin baik. Dalan arti jika nasabah hendak melakukan suatu transaksi perbankan, cukup di satu bank saya. Demikian pula sebaliknya jika jasa bank yang diberikan kurang lengkap, maka nasabah terpaksa untuk mencari bank lain yang menyediakan jasa yang mereka butuhkan.

II. Rumusan Masalah
1. Apa pengertian jasa bank lainnya ?
2. Apa keuntungan jasa-jasa bank lainnya ?
3. Apa jenis-jenis jasa bank lainnya ?
III. Tujuan Penulisan
1. Menyelesaikan tugas dari mata kuliah Ilmu Ekonomi Perbankan.
2. Mahasiswa/i dapat memahami pengertian dari jasa bank lainnya.
3. Mahasiswa/i dapat memahami keuntungan dari jasa-jasa bank lainnya..
4. Mahasiswa/i dapat memahami jenis-jenis dari jasa-jasa bank lainnya.

BAB II
PEMBAHASAN
A. Pengertian dan Jenis Jasa Bank Lainnya
Kegiatan perbankan yang ketiga adalah memberikan jasa-jasa bank lainnya. Tujuan pemberian jasa-jasa bank ini adalah untuk mendukung dan memperlancar kedua kegiatan sebelumnya, yaitu kegiatan menghimpun dana dan meyalurkan dana. Semakin lengkap jasa bank yang diberikan, maka semakin baik, hal ini disebabkan jika nasabah hendak melakukan suatu transaksi perbankan, cukup berhenti di satu bank saja. Demikian pula sebaliknya, jika jasa bank yang diberikan kurang lengkap, maka nasabah terpaksa untuk mencari bank yang lain yang menyediakan jasa yang mereka butuhkan.
Secara lengkap jenis-jenis bank lainnya yang ada di Indonesia dewasa ini adalah sebagai berikut.
1. Menerima setoran-setoran seperti:
 Pembayaran pajak
 Pembayaran telepon
 Pembayaran air
 Pembayaran listrik
 Pembayaran uang kuliah
2. Melayani pembayaran-pembayaran seperti:
 Gaji/pension/honorarium
 Pembayaran dividen
 Pembayaran kupon
 Pembayaran bonus/hadiah
3. Di dalam pasar modal perbankan dapat memberikan atau menjadi:
 Penjamin emisi (underwriter)
 Penjamin (guarantor)
 Wali amanat (trustee)
 Perantara perdagangan efek/pialang (broker)
 Pedagang efek (dealer)
 Perusahaan pengelola dana (investment company)
4. Transfer (kirim uang)
5. Inkaso (collection)
6. Kliring (clearing)
7. Safe deposite box
8. Bank card
9. Bank notes
10. Bank garansi
11. Referensi bank
12. Bank draft
13. Letter of credite (L/C)
14. Cek wisata (travelers cheque)
15. Jual beli surat-surat berharga
16. Dan jasa-jasa lainnya.
B. Keuntungan Jasa-jasa Bank Lainnya
Di samping keuntungan utama dari kegiatan pokok perbankan, yaitu dari selisih bunga simpanan dengan bunga pinjaman (Spread Based) maka pihak [erbankan juga dapat memperoleh keuntungan lainnya, yaitu dari transaksi yang diberikannya dalam jasa-jasa bank ini disebut fee based. Dewasa ini semakin banyak bank yang mencari keuntungan lewat jasa-jasa bank lainnya. Mengingat keuntungan yang diperoleh dari Spread based semakin sulit akibat berbagai factor. Sedangkan perolehan keuntungan dari jasa-jasa bank lainnya ini walaupun masih relative kecil, namun mengandung suatu kepastian. Di sisi lain risiko kerugian terhadap jasa-jasa bank lainnya ini lebih kecil jika dibandingkan dengan risiko dalam pemberian fasilitas kredit.
Adapun keuntungan yang diperoleh dari jasa-jasa bank lainnya ini antara lain diperoleh dari:
1. Biaya administrasi
2. Biaya kirim
3. Biaya tagih
4. Biaya provisi dan komisi
5. Biaya sewa
6. Biaya iuran
7. Biaya lainnya.
Besar kecilnya penetapan biaya-biaya diatas terhadap nabahnya tergantung banknya. Masing-masing bank dapat menggunakan metode tertentu, misalnya jangkauan wilayah untuk biaya kirim dan biaya tagih, jangka waktu untuk sewa dan iuran serta jumlah uang untuk biaya administrasi serta biaya provisi dan komisi.

C. Jasa Pengiriman Uang (Transfer)
Transfer merupakan jasa pengiriman uang atau pemindahan uang lewat bank, baik pengiriman uang dalam kota, luar kota, atau ke luar negeri. Lama pengiriman dan besarnya biaya pengiriman tergantung sarana yang digunakan.
Keuntungan yang didapat bank lewat pengiriman uang atau transfer lewat bank, jika dibandingkan dengan jasa pengiriman lainnya dalah sebagai berikut.
• Pengiriman uang lebih cepat
• Aman sampai tujuan
• Pengiriman dapat dilakukan lewat telepon melalui pembebanan rekening.
• Prosedur mudah dan murah.

D. Jasa Kliring (Clearing)
Kliring adalah penagihan warkat bank yang berasal dari dalam kota melalui lembaga kliring. Pengertian lainnya merupakan jasa penyelesaian utang piutang antar bank dengan cara saling menyerahkan warkat-warkat yang akan dikliringi di lembaga kliring. Lembaga kliring dibentuk dan dikoordinir oleh Bank Indonesia setiap hari kerja.
Tujuan dilaksanakan kliring oleh Bank Indonesia antara lain:
1. Untuk memajukan dan memperlancar lalu lintas pembayaran giral.
2. Agar perhitungan penyelesaian utang piutang dapat dilaksanakan lebih mudah, aman, dan efisien.
3. Salah satu pelayanan bank kepada nasabahnya.
Warkat-warkat yang dapat di kliringkan atau diselesaikan di lembaga kliring adalah warkat-warkat yang berasal dari dalam kota seperti:
1. Cek
2. Bilyet giro (BG)
3. Surat bukti penerimaan Transfer dari luar kota
4. Lalu lintas giral (LLG)
Warkat-warkat yang di kliringkan tidak selamnya tertagih, bahkan setiap kali transaksi kliring terdapat beberapa warkat yang ditolak pembayarannya. Alasan penolakan kliring terutama untuk cek dan bilyet giro pada saat penerimaan warkat-warkat kliring disebabkan:
1. Asal cek atau BG bukan dari bank yang bersangkutan.
2. Tanggal cek atau BG belum jatuh tempo.
3. Materai tidak ada atau tidak cukup.
4. Jumlah yang tertulis di angka dan huruf berbeda.
5. Tanda tangan tidak sama/lengkap.
6. Coretan atau perubahan tidak di tanda tangani.
7. Cek atau BG sudah kadaluarsa.
8. Resi cek atau BG belum kembali.
9. Endorsement cek tidak benar.
10. Rekening sudah ditutup.
11. Dibatalkan penarik.
12. Rekening diblokir oleh pihak berwajib.
13. Kondisi cek atau BG rusak atau tidak sempurna.
14. Dan alasan lainnya.

E. Jasa Inkaso (Collection)
Inkaso adalah warkat-warkat bank yang berasal dari kota atau luar negeri. Contoh jasa inkaso adalah apabila kita memperoleh selembar cek yang diterbitkan oleh Bank BNI di kota Surabaya, maka cek tersebut dapat dicairkan di bank yang berada di Jakarta melalui jasa Inkaso. Dalam hal ini bank yang di jakartalah yang menagihkannya ke bank di BNI di Surabaya dan proses penagihan ini kita sebut inkaso dalam negeri. Sedangkan jika cek atau bilyet giro yang kita peroleh dan diterbitkan oleh bank di luar negeri, kemudian kita uangkan di Indonesia maka proses penagihannya melalui inkaso luar negeri.
Warkat-warkat yang dapat diinkasokan atau ditagihkan adalah warkat-warkat yang berasal dari luar kota atau luar negeri seperti:
1. Cek
2. Bilyet giro
3. Wesel
4. Dividen
5. Kupon
6. Dan surat-surat berharga lainnya.
Lama penagihan warkat dan besarnya biaya tagih yang dibebankan kepada nasabah tergantung bank yang bersangkutan. Biasanya lama penagihan berkisar 1-4 minggu. Proses penyelesaian inkaso yang dilakukan oleh bank dibagi ke dalam dua bagian, yaitu:
1. Inkaso berdokumen, di mana surat-surat yang diinkasokan disertai oleh dokumen yang mewakili surat/barang tersebut.
2. Inkaso tidak berdokumen, surat yang diinkasokan tidak diwakili dokumen yang mewakili surat/barang tersebut.
Penyelesaian inkaso ke luar negeri yang merupakan penarikan warkat ke luar negeri dan merupakan proses inkaso ke luar, sedangkan penerimaan warkat dari luar negeri merupakan inkaso masuk dari luar  negeri. Jika tidak mempunyai cabang diluar negeri maka inkaso ke luar dapat dilakukan melalui bank koreponden. Persyaratan untuk inkaso ke luar negeri bank yang bersangkutan haruslah berstatus bank devisa.
F. Jasa Penyimpanan Dokumen (Safe Deposit Box)
Safe Deposite Box (SDB) merupakan jasa-jasa persewaan kotak untuk menyimpan dokumen atau surat-surat berharga. Jasa ini dikenal dengan nama safe loket. SDB berbentuk kotak dengan ukuran tertentu dan disewakan kepada nasabah yang berkepentingan untuk menyimpan dokumen-dokumen atau benda-benda berharga miliknya. Pembukaan SDB dilakukan dengan dua buah anak kunci, di mana satu di pegang oleh nasabah.
Surat-surat berharga dan surat-surat penting lainnya yang dapat disimpan dam SDB adalah sebagai berikut.
1. Sertifikat deposito
2. Sertifikat tanah
3. Saham
4. Obligasi
5. Surat perjanjian
6. Akte kelahiran
7. Surat nikah
8. Ijazah
9. Paspor
10. Surat wasiat
11. Dan surat atau dokumen lainnya.
Kemudian SDB dapat pula digunakan untuk menyimpan benda-benda berharga seperti:
1. Emas
2. Mutiara
3. Berlian
4. Intan
5. Permata
6. Dan benda yang dianggap berharga lainnya.
Sedangkan larangan menyimpan barang-barang di SDB adalah seperti:
1. Narkotik dan sejenisnya
2. Bahan yang mudah meledak
3. Dan barang atau bahan larangan lainnya
Keuntungan bagi bank dengan membuka jasa SDB kepada masyarakat diperleh dari:
1. Biaya sewa
2. Uang setoran jaminan yang menngendap
3. Memberikan pelayanan pada nasabah.
Keuntungan bagi nasabah pemegang SDB  adalah sebagai berikut.
1. Menjamin kerahasiaan barang-barang yang disimpan karena pihak bank tidak perlu tahu isi SDB selama tidak melanggar aturan yang telah ditentukan sebelumnya.
2. Keamanan dokumen juga terjamin, hal ini disebabkan:
a. Peralatan keamanan canggih
b. SDB terbuat dari baja tahan api
c. Terdapat dua buah anak kunci di mana SDB hanya dapat dibuka dengan kedua kunci tersebut yang masing-masing dipegang oleh bank dan nasabah
d. Tidak dapat dibuka oleh salah satu pihak, apakah nasabah pemegang SDB maupun bank.
Nasabah penyewa SDB dikenakan berbagai macam biaya. Biaya-biaya yang dikenakan kepada nasabah yang menyewa SDB ada dua macam yaitu sebagai berikut.
1. Biaya sewa yang besarnya tergantung ukuran box yang diinginkan serta jangka waktu sewa. Biasanya biaya sewa dibayar pertahun.
2. Setoran jaminan, merupakan biaya pengganti, apabila kunci yang dipegang oleh nasabah hilang dan box harus dibongkar. Akan tetapi, jika tidak terjadi masalah, maka apabila SDB tidak diperpanjang setoran jaminan dapat diambil kembali.

G. Jasa Kartu Kredit (Bank Card)
Bank card merupakan uang plastik yang dikeluarkan oleh bank. Kegunaannya adalah sebagai alat pembayaran di tempat-tempat tertentu seperti supermarket, pasar swalayan hotel, restoran, tempat hiburan dan tempat lainnya. Di samping itu, dengan kartu ini juga dapat diuangkan berbagai tempat seperti ATM (Automated Teller Machine). ATM dewasa ini kita kenal dengan istilah Anjungan Tunai Mandiri, yang biasanya tersebar diberbagai tempat yang strategis seperti pusat perbelanjaan, hiburan dan perkantoran.
Sistem kerja bank card mulai dari permohonan sampai dengan melakukan transaksi dapat dijelaskan sebagai berikut.
1. Nasabah mengajukan permohonan sebagai pemegang kartu dengan memenuhi segala peraturan yang ada.
2. Bank akan menerbitkan kartu apabila “disetujui” dan diserahkan ke nasabah setelah melalui proses penelitian kelayakan nasabah.
3. Dengan kartu ini pemegang kartu berbelanja disuatu tempat dengan bukti pembayarannya.
4. Pihak pedagang akan menagihkan ke bank dan bank akan bayar sesuai perjanjian.
5. Bank akan menagihkan ke pemegang kartu berdasarkan bukti pembelian dengan disertai suku bunga.
6. Pemegang kartu akan membayar sejumlah nominal yang tertera sampai batas waktu yang telah ditentukan dan apabila terjadi keterlambatan pembayaran, maka nasabah akan dikenakan denda.
Dalam sistem kerja bank card di atas terlihat ada tiga pihak yang terlibat dalam proses bank card, yaitu:
1. Bank sebagai penerbit dan pembayar bank card
2. Pedagang (merchant), sebagai tempat belanja seperti, hotel, super market, pasar swalayan, tempat-tempat hiburan, restoran, dan tempat-tempat lainnya dimana bank mengikat perjanjian.
3. Pemegang kartu (card holder), yang berhak melakukan transaksi.
Jenis-jenis bank card yang sudah dikenal luas di masyarakat dewasa ini adalah sebagai berikut.
1. Credit card, yaitu suatu sistem di mana pemegang kartu dapat melunasi penagihan yang terjadi atas dirinya secara angsuran dengan minimal pembayaran tertentu.
2. Debet card, yaitu pembayaran atas penagihan nasabah melalui pendebetan atas rekening yang ada di bank di mana pada saat membuka kartu.
Dengan adanya bank card maka ada tiga pihak yang saling diuntungkan. Adapun pihak-pihak yang diuntungkan tersebut ialah:
1. Keuntungan bagi bank adalah:
 Memperoleh iuran tahunan
 Bunga pada saat berbelanja atau mengambil uang tunai
 Loyalitas nasabah
2. Keuntungan bagi pemegang kartu antara lain:
 Kemudahan berbelanja
 Kemudahan memperoleh uang tunai
 Menghindari risiko kehilangan membawa uang tunai
3. Keuntungan bagi pedagang yaitu:
 Meningkatkan omset penjualan
 Pelayanan kepada para pelanggannya.
Salah satu sarana yang memegang peranan penting dalam penggunaan bank card adalah Automated Teller Machine (ATM). ATM ini merupakan mesin yang dapat melayani kebutuhan nasabah secara otomatis setiap saat (24 Jam) termasuk hari libur.
Pelayanan yang dapat diberikan oleh ATM kepada pemegang kartu ATM antara lain:
1. Dapat menarik uang tunai
2. Memesan buku cek dan BG
3. Meminta rekening Koran
4. Melihat saldo rekening
5. Melakukan pembayaran listrik, telepon, air,dan pembayaran lainnya.
Sedangkan manfaat lain yang dapat diberikan oleh ATM di samping pelayanan yang diatas adalah:
1. Lokasi ATM tersebut tersebar diberbagai tempat-tempat strategis
2. Pengoperasiannya mudah
3. Melayani 24 jam termasuk hari libur
4. Menjamin keamanan dan privacy
5. Memungkinkan mengambil uang tunai lebih dari 1 kali sekali sehari

H. Jasa Valuta Asing (Bank Notes)
Merupakan uang kartal asing yang dikeluarkan dan diterbitkan oleh bank diluar negeri. Bank notes dikenal juga dengan istilah “devisa tunai” yang mempunyai sifat-sifat seperti uang tunai. Tidak semua bank notes dapat diperjualbelikan, hal ini tergantung dari peraturan devisa di Negara asal bank notes diterbitkan.
Dalam transaksi jual beli bank notes, bank mengelompokkan bank notes kedalam dua klasifikasi, yaitu bank notes yang lemah dan bank notes yang kuat.
Pengelompokkan bank notes yang kuat berdasarkan kategori sebagai berikut:
1. Bank notes tersebut mudah diperjualbelikan
2. Nilai tukar terkendali/stabil
3. Frekuensi penjualan sering terjadi
4. Dan pertimbangan lainnya
Sedangkan kelompok bank notes yang lemah adalah kebalikan dari bank notes yang kuat:
1. Kondisi bank notes caat/rusak
2. Tergolong dalam valuta lemah
3. Tidak memiliki persediaan
4. Diragukan keabsahannya
I. Jasa Cek Wisata (Travellers Cheque)
Pengertian travellers cheque adalah cek wisata atau cek perjalanan yang biasanya digunakan oleh mereka yang hendak bepergian atau sering dibawa oleh wisatawan. Travellers cheque diterbitkan dalam nominal tertentu seperti halnya uang kartal dan diterbitkan dalam mata uang rupiah dan mata uang asing.
Penggunaan travellers cheque dapat dibelanjakan di berbagai tempat terutama dimana bank yang mengeluarkan travellers cheque tersebut melakukan pengikatan dan perjanjian.
Travellers cheque yang diterbitkan dalam mata uang asing dalam setiap transaksinya baik transaksi penjualan maupun transaksi pencairan menggunakan kurs.
Keuntungan serta manfaat penggunaan travellers cheque terutama bagi mereka yang suka bepergian/berwisata antara lain:
1. Memberikan kemudahan berbelanja, karena travellers cheque dapat dibelanjakan atau diuangkan diberbagai tempat.
2. Mengurangi resiko kehilangan uang karena setiap travellers cheque uang hilang dapat diganti.
3. Memberikan rasa percaya diri, karena si pemakai travellers cheque dilayani secara prima.
4. Dapat dijadikan cendera mata ataupun hadiah buat teman, kolega atau nasabah.
5. Biasanya untuk pembelian travellers cheque, tidak dikenakan biaya, begitu pula pada saat pencairannya, namun hal ini sangat tergantung kepada bank yang menerbitkannya.
Jenis-jenis travellers cheque yang beredar dapat dilihat dari segi mata uang antara lain:
1. Travellers cheque mata uang rupiah
2. Travellers cheque dalam valuta asing
Travellers cheque merupakan cek wisata, sedangkan personal cheque merupakan cek yang diperoleh seseorang dengan membuka rekening giro disuatu bank.
J. Jasa Letter of credit (L/C)
Letter of credit (L/C) merupakan salah satu jasa bank yang diberikan kepada masyarakat untuk memperlancar arus barang (ekspor-impor) termasuk barang dalam negeri (antar pulau). Kegunaan letter of credit adalah untuk menampung dan menyelesaikan kesulitan-kesulitan dari pihak pembeli (importir) maupun penjual (eksportir) dalam transaksi dagangannya.
Pengertian secara umum L/C merupakan suata pernyataan dari bank atas permintaan nasabah (biasanya importir) untuk menyediakan dan membayar sejumlah uang tertentu untuk kepentingan pihak ketiga (penerima L/C atau eksportir).
Pembukaan L/C oleh importir dilakukan nasabah melalui bank yang disebut opening bank atau issuing bank, sedangkan bank eksportir merupakan bank pembayar terhadap barang yang diperdagangkan.
Adapun jenis-jenis L/C antara lain:
1. Revocable
2. Irrevocable L/C
3. Sight L/C
4. Usance L/C
5. Restricted L/C
6. Unrestricted L/C
7. Red clause L/C
8. Transferable L/C
9. Revolving L/C
10. Dan lain-lain
Dokumen-dokumen L/C yang dibutuhkan meliputi:
1. Bill of lading (B/L) atau konsumen
2. Faktur (invoice)
3. Asuransi
4. Daftar pengepakan (packing list)
5. Certificate of origin
6. Certificate of inspection
7. Dan lain-lain
K. Jasa bank garansi
Bank garansi, yaitu jaminan pembayaran yang diberikan oleh bank kepada suatu pihak, baik perorangan, perusahaan atau badan/ lembaga lainnya dalam bentuk surat jaminan. Pemberian jaminan dengan maksud bank menjamin akan memenuhi (membayar) kewajiban-kewajiban dari pihak yang dijaminkan kepada pihak yang menerima jaminan, apabila yang dijamin kemudian hari ternyata tidak memenuhi kewajiban kepada pihak lain sesuai dengan yang diperjanjikan atau cedera janji.
Di dalam pemberian fasilitas bank garansi ada tiga pihak terlibat yaitu:
1. Pihak penjamin (bank)
2. Pihak terjamin (nasabah)
3. Pihak penerima jaminan (pihak ketiga)
Tujuan pemberian bank garansi oleh pihak bank kepada si penerima jaminan atau yang dijaminkan adalah sebagai berikut.
1. Memberikan bantuan fasilitas dan kemudahan dalam memperlancar transaksi nasabah.
2. Bagi pemegang jaminan bank garansi adalah untuk memberikan keyakinan bahwa pemegang jaminan tidak akan menderita kerugian bila pihak yang dijaminkan melalaikan kewajibannya, karena pemegang akan mendapat ganti rugi dari pihak perbankan.
3. Menumbuhkan rasa saling percaya antara pemberi jaminan yang dijaminkan dan yang menerima jaminan.
4. Memberikan rasa aman dan ketentraman dalam berusaha baik, bagi bank maupun bagi pihak lainnya.
5. Bagi bank disamping keuntungan yang diatas juga akan memperoleh keuntungan dari biaya-biaya yang harus dibayar nasabah serta jaminan lawan yang diberikan.
Biaya-biaya yang dikenakan kepada nasabah yang mengajukan permohonan bank garansi merupakan balas jasa atau pendapatan bagi bank. Biaya-biaya ini merupakan kompensasi dari resiko yang akan dihadapi bank yang mungkin akan terjadi dikemudian hari. Biaya- biaya yang dimaksud adalah sebagai berikut:
1. Biaya provisi
2. Biaya administrasi
3. Bea materai
Adapun bentuk jaminan lawan yang diberikan antara lain dapat berupa:
1. Uang tunai
2. Giro yang dibekukan
3. Sertifikat deposito
4. Surat-surat berharga, seperti saham dan oligasi
5. Sertifikat tanah
6. Dan jaminan lawan lainnya
Setelah semua persyaratan dipenuhi maka bank akan menerbitkan surat garansi bank yang kemudian akan diberikan kepada nasabah permohon (terjamin)
L. Jasa-jasa di Pasar Modal
Di dalam pasar modal pihak perbankan mempunyai peranan yang sangat besar dalam rangka memajukan perkembangan pasar modal. Perbankan mendukung setiap kegiatan yang ada demi kelancaran transaksi pasar modal di bursa efek.
Jasa-jasa bank yang diberikan dalam rangka mendukung kelancaran transaksi di pasar modal antara lain sebagai berikut.
1. Penjamin emisi (underwriter), yaitu bank sebagai penjamin terjualnya efek (saham dan obligasi) sampai batas waktu tertentu.
2. Wali amanat (trustee), yaitu bank menjadi amanat dalam emisi obligasi.
3. Perantara perdagangan efek/pialang (broker), yaitu bank peantara jual beli efek.
4. Pedagang efek (dealer), yaitu bank berfungsi sebagai pedagang atau perantara jual beli efek.
5. Perusahaan pengelola dana (investment company), yaitu bank sebagai pengelola dana nasabah dibursa efek.


M. Jasa Penyetoran Dana
Jasa ini diutamakan untuk membantu nasabahnya dalam mengumpulkan setoran atau pembayaran lewat bank. Setoran atau pembayaran yang biasa diterima oleh bank antara lain:
1. Pembayaran listrik
2. Pembayaran telepon
3. Pembayaran pajak
4. Pembayaran uang kuliah
5. Pembayaran rekening air
6. Menerima setoran ONH
7. Dan setoran lainnya.

N. Jasa Pembayaran Dana      
Dalam hal ini bank dapat pula  memberikan pelayanan berupa jasa pembayaran seperti antara lain:
1. Membayar gaji
2. Membayar pension
3. Membayar bonus
4. Membayar hadiah
5. Membayar dividen
6. Dan pembayaran lainnya
BAB III
PENUTUP
A. Kesimpulan
Jasa – jasa bank lainnya merupakan kegiatan perbankan yang ketiga. Tujuan pemberian jasa – jasa bank ini adalah untuk mendukung dan memperlancar kegiatan menghimpun dana dan menyalurkan. Ada pun keuntungan yang diperoleh dari jasa–jasa bank ini antara lain:
1.      Biaya administrasi
2.      Biaya kirim
3.      Biaya tagih
4.      Biaya provisi dan komisi
5.      Biaya sewa
6.      Biaya iuran
7.      Biaya lainnya
B. Saran
Diharapkan mahasiswa/i dapat memahami dan mengerti tentang jasa-jasa bank lainnya dan juga dapat mengetahui materi-materi yang mencakup di dalam nya.


DAFTAR PUSTAKA
Kasmir. 2000. Manajemen Perbankan. Jakarta: Raja Grafindo Persada

Teks MC dalam acara seminar intrepreneurship
(Unit Kegiatan Mahasiswa KOPMA PRIMA)

UNIVERSITAS ISLAM DARUL ‘ULUM LAMONGAN
بِسْمِ الله الًّرحْمَنِ الًّرحِيْمِ
صَلاَةًوَسَلَمَ عَلىَ سَيِّدِناَمُحَمَّدٍوَعَلَى اَلِهِ وَصَحْبِهِ وَسَلَمْ اَمَابَعْدُ اَلْحَمْدُلله رَبِ اْلعَلَمِيْنَ وَبِهِ نَسْتَعِيْنَ عَلىَ اُمُوْرِالدُّنَيَاوَالدِّيْ

-Kpd YTH : Rektor universitas islam darul ‘ulum lamongan ( ibu Hj ainul masruroh, S. HI,MH.
-Yg kami hormati :
-Wakil rektor bidang kemahasiswaan & alumni UNISDA Lmg, (Dr. Sutardi,S.S.,M.pd.
- Pembina UKM KOPMA PRIMA UNISDA Lamongan ( Syaifudin zuhri, S.E,M.M)
-Ketua BEM dan DPM  UNISDA Lamongan.
-Ketua UKM KOPMA PRIMA UNISDA Lamongan
- Tamu undangan beserta peserta seminar yang berbahagia
Puji syukur atas kehadirat illahi robbi , karna berkat rahmat hidayah-nya sehingga kita bisa menghadiri acara seminar beserta diklat  yang diselenggarakan oleh unit kegiatan mahasiswa kopma prima di Gedung Rektorat kampus Unisda ini.
Lantunan sholawat  nabi   اللَّهُمَّ صَلِى عَلَى سَيِّدِنَا مُحَمَّدْ semoga tetap terabadikan kepada junjungan kita nabi muhammad saw, karna berkat suritauladan nya lah kita bisa membedakan mana barang yang hak dan mana barang yang bathil. Dengan ajaran nya ad dinul islam ala ahlusunnah wal jamaah.
Langsung saja, disini saya sebagai pemutar roda acara , langsung saja saya bacakan sususan acarah pada pagi hari ini
• acara pertama pembukaan
• acara ke-2 lantunan ayat-ayat suci Al-quran
• acara ke-3 menyanyikan lagu indonesia raya.
• sambutan-sambutan menempati acara yang ke 4
• acara yang terahir penutup atau doa
dilanjut dengan acara yang pertama, yakni pembukaan marilah kita buka dengan bacaan ummul qur’an dengan harapan acara demi acara pada malam hari ini berjalan dengan lancar, amin..
بِشَفَعَةِ الرَّسُوْلِ  الله  صَلىَ  الله عَلَيْهِ  وَسَلَمْ, اَلْفَتِحَة......الح.      
Terima kasih disampaikan.
Dilanjut dengan acara selanjut nya yakni lantunan ayat ayat suci al-qur’an, yang akan di lantunkan oleh sahabati itta hidayatus sholikha..   Kepada nya waktu dan tempat di persilahkan
صَدَقَالله الْعَظِيْمِ......  
Maha benar allah dengan segala firman nya.
Terima kasih disampaikan.
Dilanjut dengan acara selanjutnya yakni menyanyikan lagu indonesia raya , dalam hal ini akan dipimpin oleh sahabati nikmatus sholikha...Kepada nya di persilahkan.
Terima kasih disampaikan.
Dilanjut dengan acara selanjut nya yakni sambutan-sambutan :
 Sambutan yg pertama dari ketua panitia : yang akan disampaikan oleh sahabati Dodi kurniawan sandi kepadanya dipersilahkan.
Kepada sahabat dodi kurniawan sandi,  disampaikan terima kasih.
 Sambutan yg kedua dari Ketua UKM KOPMA PRIMA :  yang akan disampaikan oleh sahabat Deby Alif Fadhillah  , kepadanya dipersilahkan.
Kepada sahabat Deby Alif Fadhillah  disampaikan terima kasih.
 Sambutan yg ketiga dari ketua DPM-U : yang akan disampaikan oleh sahabat Nur kholid,  kepadanya dipersilahkan.
   Kepada sahabat kholid, disampaikan terima kasih.
 Sambutan yg keempat dari pembina UKM kopma prima : yang akan disampaikan oleh Bpk Syaifudin zuhri, S.E,M.M  kepadanya dipersilahkan.
   Kepada Bpk Syaifudin zuhri, S.E,M.M disampaikan terima kasih.
 Sambutan yang kelima dari wakil rektor bidang kemahasiswaan & alumni UNISDA Lmg, sekaligus membuka acara seminar dan diklat ukm kopma prima,  akan disampaikan oleh bpk Dr. Sutardi,S.S.,M.pd. kepadanya dipersilahkan.

Kepada bpk Dr. Sutardi,S.S.,M.pd disampaikan terima kasih

Dilanjut dengan acara yang terakhir  yakni doa
Namun sebelum doa dibacakan, disini saya sebagai pemutar roda acara. Awal hingga akhir, apabila ada kata kata yang kurang pantas didengar saya mohon maaf yang sebesar besar nya.
Akhirul kalam waallahumuwafiq ila aqwamithoriq , sumasalamualaikum wr wb.

Doa akan dipimpin oleh sahabat nizam zulkarnain

Manajemen kredit

MAKALAH

Manajemen Kredit

Dosen pengampuh: 

Arief Yuswanto Nugroho, SE, MM.

Kelompok 4

1. Fira alfia

2. Bangkit satrio bakti

3. Melysa listiani

4. M irfani firmansyah

UNIVERSITAS ISLAM DARUL 'ULUM LAMONGAN

BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Dalam kegiatan sehari-hari, kita sudah mengenal kata kredit.dalam skala lebih luas lagi kita juga mengenal kredit yang diberikan oleh perusahaan leasing dan perbankan. Setiap terjadi transaksi kredit selalu berkaitan dengan angsuran atau cicilan dengan disertai jangka waktu dan jumlah cicilan yang harus dibayar. Kredit dalam bentuk uang lebih dikenal dengan istilah pinjaman oleh bank yang berdasarkan prinsip konvensional.
Pengertian kata kredit jika dilihat secara utuh  mengandung beberapa makna sehingga jika kita bicara kredit, termasuk membicarakan unsur-unsur yang terkandung didalamnya, yakni kepercayaan sebagai salah satunya.
Dalam praktiknya, kredit yang ada di masyarakat  terdiri dari beberapa jenis,begitu pula dengan pemberian fasilitas kredit oleh bank kepada masyarakat. Jenis yang masing-masing dilihat dari berbagai segi. Pembagian jenis ini ditujukan untuk mencapai sasaran atau tujuan tertentu mengingat setiap usaha memiliki berbagai karakteristik tertentu.
Didalam menjalankan suatu usaha apa pun tentu mengandung suatu tingkat kerugian.  Risiko kredit macet dapat ditutupi dengan suatu jaminan kredit. Dengan adanya jaminan kredit dimana nilai jaminan biasanya melebihi nilai kredit, maka bank akan aman.
Setiap nasabah yang memperoleh fasilitas kredit dari bank akan dikenakan kewajiban membayar kembali (angsuran). Dalam setiap angsuran yang dibayar oleh nasabah sudah termasuk pokok pinjaman ditambah bunga yang harus dibayar.
Semakin banyak kredit yang disalurkan, semakin banyak pula perolehan laba dari bidang ini nsehingga mamupu mempertahankan kelangsungan hidup dan sekaligus memperbesar usaha yang sudah ada.
Untuk memenuhi tugas mata kuliah manajemen perbankan  dengan judul makalah “manajemen kredit”. Dan untuk menjelaskan kepada mahasiswa dan juga kepada masyarakat yang belum mengerti tentang kredit.




1.2 Rumusan masalah
1. Apa yang dimaksud manajemen kredit
2. Apa saja unsur-unsur kredit
3. Apa saja jenis-jenis kredit
4. Apa saja jaminan kredit
5. Bagaiman cara menentukan suku bunga kredit
6. Apa saja prinsip-prinsip pemberian kredit
7. Bagaiman prosedur pemberian kredit
8. Bagaiman cara menentukan kualitas kredit
9. Bagaimana teknik penyelesaian kredit macet

1.3 Tujuan penulisan
1. Mengetahui Apa itu manajemen kredit
2. Mengetahui Apa saja unsur-unsur kredit
3. Mengetahui Apa saja jenis-jenis kredit
4. Mengetahui Apa saja jaminan kredit
5. Mengetahui Bagaiman cara menentukan suku bunga kredit
6. Mengetahui Apa saja prinsip-prinsip pemberian kredit
7. Mengetahui Bagaiman prosedur pemberian kredit
8. Mengetahui Bagaiman cara menentukan kualitas kredit
9. Mengetahui Bagaimana teknik penyelesaian kredit macet










BAB II
PEMBAHASAN
2.1 Pengertian Manajemen Kredit
Pengertian  kredit menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam anatara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
Sedangakan pengertian pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan hal itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan suatu imbalan.
Jadi pengertian Manajemen kredit adalah bagaimana mengelola pemberian kredit mulai dari kredit tersebut diberikan sampai dengan kredit tersebut lunas dibayar. Dalam kegiatan sehari-hari, kita sudah mengenal kata kredit, Istilah yang digunakan kepada para pengambil kredit disebut debitur.

2.2 Unsur-unsur kredit
Adapun unsur-unsur yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas kredit adalah sebagai berikut.
1. Kepercayaan
Yaitu suatu kenyakinan pemberi kredit (bank) bahwa kredit yang diberikan baik berupa uang, barang, atau jasa akan benar-benar diterima kembali dimasa tertentu dimasa datang.
2. Kesepakatan
Kesepakatan ini di tuangkan dalam suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangani hak dan kewajibannya masing-masing.
3. Jangka waktu
Jangka waktu ini mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati.
4. Risiko
Faktor risiko kerugian nasabah  sengaja tidak mau membayar kreditnya padahal mampu dan resiko kerugian yang diakibatkan karena nasabah tidak sengaja, yaitu akibat terjadinya musibah seperti bencana alam
5. Balas jasa
Keuntungan atas pemberian suatu kredit atau jasa tersebut yang kita kenal dengan nama bunga bagi bank prinsip konvensional. sedangkan bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.


2.3 Jenis-Jenis Kredit
Secara umum jenis-jenis kredit yang disalurkan oleh bank dan dilihat dari berbagai segi adalah sebagai berikut:

1. Dilihat dari segi kegunaan

Untuk  melihat penggunaan uang tersebut apakah untuk digunakan dalam kegiatan utama atau hanya kegiatan tambahan. Dari segi kegunaanya terdapat dua jenis kredit yaitu :
a. Kredit investasi
Yaitu kredit yang digunakan untuk keperluan perluasan usaha atau membangun proyek/pabrik baru.
b. Kredit modal kerja
Kredit yang digunakan untuk keperluan meningkatkan produksi dalam oprasionalnya. Contoh, kredit modal kerja diberikan untuk membeli bahan baku, membayar gaji pegawai.

2. Dilihat dari segi tujuan kredit

Jenis kredit dilihat dari segi tujuan adalah sebagai berikut:

a. Kredit produktif
Kredit yang digunakan untuk peningkatan usaha atau produksi atau investasi. Kredit ini diberikan untuk menghasil barang atau jasa. Artinya, kredit ini digunakan untuk usahakan sehingga menghasilkan sesuatu baik berupa barang maupun jasa.



b. Kredit konsumtif
Merupakan kredit yang digunakan untuk konsumsi atau dipakai secara pribadi. Dalam kredit ini tidak ada pertambahan barang dan jasa yang dihasilkan karena memang untuk digunakan atau  dipakai oleh seseorang atau badan usaha.

c. Kredit perdaganan
Merupakan kredit yang digunakan untuk kegiatan perdagangan dan biasanya untuk membeli barang dagangan yang pembayarannya diharapkan dari hasil penjualan barang dagangan tersebut. Kredit ini sering diberikan kepada supplier atau agen-agen perdagangan yang akan membeli barang dengan jumlah tertentu

3. Dilihat dari segi jangka waktu
Artinya, lamanya masa pemberian kredit mulai dari pertama kali diberikan sampai masa Pelunasannya jenis kredit ini sebagai berikut :
a. Kredit jangka pendek
Kredit ini merupakan kredit yang memiliki jangka waktu kurang dari satu tahun atau paling lama satu tahun dan biasanya digunakan untuk keperluan modal kerja.
b. Kredit jangka menengah
Jangka waktu kredit berkisar antara satu tahun sampai dengan tiga tahun, kredit jenis ini dapat diberikan untuk modal kerja. Beberapa bank mengklarivikasikan kredit menengah menjadi kredit jangka panjang.
c. Kredit jangka panjang
      Merupakan kredit yang masa pengembaliaannya paling panjang, yaitu diatas 3 tahun atau 5 tahun. Biasanya kredit ini digunakan untuk investasi jangka panang seperti perkebunan karet, kelapa sawit, atau manukfatur dan untuk juga kredit konsumtif sepeerti kredit perumahan.

4. Dilihat dari segi jaminan
Dilihat dari segi jaminan adalah setiap pemberian suatu fasilitas kredit harus dilindungi dengan suatu barang atau surat-surat berharga minimal senilai kredit yang diberikan. Jenis kredit dilihat dari segi jaminannya sebagai berikut :
a. Kredit dengan jaminan, Merupakan kredit yang diberikan dengan suatu jaminan tertentu. Jaminan tersebut dapat berbentuk barang berwujud atau tidak berwujud.
b. Kredit tanpa jaminan, Yaitu kredit yang diberikan tanpa jaminan barang atau orang tertentu.


5. Dilihat dari segi sector usaha
Jenis kredit jika dilihat dari sektor usaha  sebagai berikut.
a. Kredit pertanian, merupakan kredit yang dibiayai untuk sector perkebunan atau pertanian rakyat . sector usaha pertanian dapat berupa jangka pendek atau jangka panjang.
b. Kredit peternakan, dalam hal ini kredit diberikan untuk jangka waktu yang relatif pendek misalnya, peternakan ayam dan untuk kredit jangka panjang seperti kandang atau sapi.
c. Kredit industri, yaitu kredit untuk membiayai industri pengolahan baik untuk industri kecil, menengah atau besar.
d. Kredit pertambangan, yaitu jenis kredit untuk usaha tambang yang dibiayai, biasanya dalam jangka panjang, seperti tambang emas, minyak,atau tambang timah.
e. Kredit pendidikan, merupakan kredit yang diberikan untuk membangun sarana dan prasarana pendidikan atau dapat pula berupa kredit untuk para mahasiswa yang sedang belajar.

f. Kredit profesi, diberikan kepada kalangan para professional seperti dosen, dokter, pengacara.
g. Kredit perumahan, yaitu kredit untuk membiayai pembangunan atau pembelian perumahan.


2.4 Jaminan Kredit
Dalam praktiknya yang dapat dijadikan jaminan kredit oleh calon debitur adalah sebagai berikut.
a. Jaminan dengan barang – barang seperti :
- Tanah
- Bangunan
- Kendaraan bermotor
- Mesin-mesin/peralatan
- Barang dagangan
- Tanaman/kebun/sawah.
- Dan barang-barang berharga lainnya

b. Jaminan surat berharga seperti:
- Sertifikat saham
- Sertifikat obligasi
- Sertifikat tanah
- Sertifikat deposito
- Promes
- Wesel
c. Jaminan orang atau perusahaan
Yaitu jaminan yang diberikan oleh seseorang atau perusahaan kepada bank terhadap fasilitas kredit yang diberikan.
d. Jaminan asuransi, yaitu bank menjaminkan kredit tersebut kepada pihak asuransi,terutama terhadap fisik objek kredit, seperti kendaraan, gedung, dan lainnya.


2.5 Jenis pembebanan suku bunga kredit
Dewasa ini terdapat tiga jenis model pembebanan suku bunga kredit yang sering dilakukan oleh bank. Adapun model pembebanan jenis suku bunga yang dimaksut adalah :
1. Flate rate
Flate rate merupakan perhitungan suku bunga yang tetap setiap periode sehingga jumlah angsuran (cicilan)  setiap periode pun tetap sampai pinjaman tersebut lunas. Perhitungan suku bunga model ini adalah dengan mengalikan persen bunga per periode dikali dengan pinjaman.
2. Sliding rate
Merupakan perhitungan suku bunga yang dilakukan dengan mengalikan persentase suku bunga per periode dengan sisa pinjaman, sehingga jumlah suku bunga yang dibayar debitur semakin menurun, akibatnya angsuran yang dibayar pun menurun jumlahnya.
3. Floating rate
Merupakan perhitungan suku bunga yang dilakukan sesuai dengan tingkat suku bunga pada bulan yang bersangkutan. Dalam perhitungan modal ini
Suku bunga dapat naik, turun atau tetap setiap periodenya. Begitu pula dengan jumlah angsuran yang dibayar sangat tergantung dari suku bunga pada bulan yang bersangkutan.
Untuk mengaplikasikan ketiga contoh  perhitungan suku bunga di atas, dapat diambil kasus berikut ini.
Contoh kasus
PT Marindo memperoleh fasilitas kredit dari BRI senilai Rp 18.000.000,00 jangka waktu kredit adalah satu tahun ( 12 Bulan ), bunga kredit dikenakan sebesar 14% per  tahun. Disamping itu, PT Marindo  juga dikenakan biaya administrasi sebesar Rp 360.000,00 dan biaya provisi dan komisi 1%.
Pertanyaan! Saudara diminta untuk menghitung:
1. Berapa jumlah angsuran per bulan yang di bayar oleh PT Marindo jika BRI menggunakan metode flate rate?
2. Hitung pula jumlah angsuran per bulan untuk metode sliding rate!
3. Hitung pula angsuran per bulan yang harus dibayar oleh PT Marindo jika BRI menggunakan metode floating rate dengan asumsi tingkat suku bunga sebagai berikut :
Bulan 1 s/d bulan ke-4 suku bunga 14%/tahun
Bulan 5 s/d bulan ke-8 suku bunga 16%/tahun
Bulan 9 s/d bulan ke-12 suku bunga 15%/tahun
Jawab:
1. sebelum menghitung jumlah suku bunga dengan flate rate maka terlebih dahulu dihitung jumlah pokok pinjaman yang harus dibayar oleh PT Marindo. Rumus yang digunakan untuk mengitung pokok pinjaman (PP) adalah:
a. pokok pinjaman = jumlah pinjaman  =
                 jumlah angsuran
      = Rp 18.000.000,00  = Rp 1.500.000
12
b. Suku bunga   =  % x pinjaman
     Tahun
14% x Rp 18.000.000,00 = Rp 210.000,00
12
Jadi jumlah angsuran dengan metode flate rate adalah :
Pokok pinjaman Rp 1.500.000,00
Suku bunga Rp    210.000,00
Jumlah angsuran per bulan Rp 1.710.000,00
Jumlah angsuran ini tisp bulan sama seperti terlihat dalam tabeldibawah ini.
Catatan: biaya administrasi dan biaya provisi dan komisi tidak masuk angsuran.
Tabel perhitungan angsuran pinjaman
PT Marindo
Dengan metode flate rate
(dalam ribuan)
Bulan Sisa pinjaman Pokok pinjaman bunga Anggaran
1 16.500 1.500 210 1.710
2 15.000 1.500 210 1.710
3 13.500 1.500 210 1.710
4 12.000 1.500 210 1.710
5 10.500 1.500 210 1.710
6 9.000 1.500 210 1.710
7 7.500 1.500 210 1.710
8 6.000 1.500 210 1.710
9 4.500 1.500 210 1.710
10 3.000 1.500 210 1.710
11 1.500 1.500 210 1.710
12 0 1.500 210 1.710
jumlah 18.000 2.520 20.520

2. Dengan  metode sliding rate pokok pinjaman (PP) tetap sama dan yang berbeda adalah perhitungan suku bunganya sebagai berikut:
a. pokok pinjaman  = jumlah pinjaman  =
jumlah angsuran
= Rp 18.000.000,00    = Rp 1.500.000,00
      12

Tabel perhitungan angsuran pinjaman
PT Marindo
Dengan metode sliding rate
(dalam ribuan)
Bulan Sisa pinjaman Pokok pinjaman bunga Anggaran
1 16.500 1.500 210 1.710,0
2 15.000 1.500 192,5 1.692,5
3 13.500 1.500 175,0 1.675,0
4 12.000 1.500 157,5 1.657,5
5 10.500 1.500 140,0 1.640,0
6 9.000 1.500 122,5 1.622,5
7 7.500 1.500 105,0 1.605,0
8 6.000 1.500 87,5 1.587,5
9 4.500 1.500 70,0 1.570,0
10 3.000 1.500 52,5 1.552,5
11 1.500 1.500 35,0 1.535,0
12 0 1.500 17,5 1.517,5
jumlah 18.000 1.365 19.365

3. dengan metode floating rate pokok pinjaman (PP) tetap sama yang berbeda adalah perhitungan suku bunganya sebagai berikut:
a. pokok pinjaman  =jumlah pinjaman   =
jumlah angsuran
= Rp 18.000.000,00  =  Rp 1.500.000,00
12


Tabel perhitungan angsuran pinjaman PT Marindo
Dengan Metode Floating Rate
(dalam ribuan)
Bulan Sisa pinjaman Pokok pinjaman bunga Anggaran
1 16.500 1.500 210 1.710
2 15.000 1.500 210 1.710
3 13.500 1.500 210 1.710
4 12.000 1.500 210 1.710
5 10.500 1.500 240 1.740
6 9.000 1.500 240 1.740
7 7.500 1.500 240 1.740
8 6.000 1.500 240 1.740
9 4.500 1.500 225 1.725
10 3.000 1.500 225 1.725
11 1.500 1.500 225 1.725
12 0 1.500 225 1.725
jumlah 18.000 2.700 20.700

2.6 Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit
Prinsip pemberian kredit dengan analisis dengan 5C :
1. Character
Character ialah sifat atau watak seseorang dalam hal ini calon debitur. Tujuannya adalahmemberikan keyakinan kepada bank bahwa sifat atau watak dari orang-orang yang akan diberikan kredit benar-benar dapat dipercaya.
2. Capacity (capabality)
Capacity adalah kemampuan calon nasabah dalam membayar kredit yang dihubungkan dengan kemampuannya mengelola bisnis danmencari laba serta dalam mengembalikan kredit. Semakin banyak sumber pendapatan seseorang, semakin besar kemampuannya untuk membayar kredit.
3. Capital
Capital adalah untuk mengetahui sumber-sumber pembiayaan yang dimiliki nasabah terhadap usaha yang akan dibiayai oleh bank.
4. Colleteral
Colleteral merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang bersifat fisik maupun nonfisik. Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang diberikan.
5. Condition
Condition merupakan kondisi ekonomi sekarang dan untuk di masa akan datang sesuai sektor masing-masing.
Sementara itu, penilaian dengan 7P kredit adalah sebagai berikut :
1. Personality
Yaitu menilai nasabah dari segi kepribadiannya atau tingkah lakunya sehari-hari maupun masa lalunya. Personality hampir sama dengan character dari 5S.
2. Party
Yaitu mengklasifikasi nasabah ke dalam klasifikasi tertentu atau golongan-golongan yang berdasarkan modal, loyalitas, serta karakternya. Sehingga akan mendapatkan fasilitas kredit yang berbeda pula dari bank.

3. Perpose
Yaitu mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil kredit, tujuan pengambilan kredit dapat bermacam-macam apakah untuk tujuan konsumtif, produktif, atau perdagangan.
4. Prospest
Yaitu untuk menilai usaha nasabah di masa yang akan datang apakah menguntungkan atau tidak.
5. Payment
Merupakan ukuran bagiamana cara nasabah mengembalikan kredit yang telah diambil atau dari sumber mana saja dana untuk pengembalian kredit yang diperolehnya.
6. Profitability
Yaitu bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari laba.  Diukur dari periode ke periode apakah akan tetap sama atau semakin meningkat.
7. Protection
Yaitu bagaimana menjaga kredit yang dikucurkan oleh bank, tetapi melalui suatu perlindungan. Perlindungan dapat berupa jaminan barang atau asuransi.
Disamping penilaian dengan 5C dan 7P, prinsip penilaian kredit dapat pula dilakukan dengan study kelayakan, yang meliputi :
1. Aspek Hukum
Merupakan aspek untuk menilai keabsahan dan keaslian dokumen-dokumen yang Dimiliki oleh calon debitur, seperti akta notaris, sertifikat tanah.
2. Aspek Pasar dan Pemasaran
Yaitu aspek untuk menilai prospek usaha nasabah sekarang dan di masa akan datang.
3. Aspek Keuangan
Merupakan aspek untuk meniali kemampuan calon nasabah dalam membiayai dan mengelola usahanya.
4. Aspek Operasi/Teknis
Merupakan aspek untuk menilai tata letak ruangan, lokasi usaha. Suatu usaha yang tercermin dari sarana dan prasarana yang dimilikinya.
5. Aspek Manajemen
Merupakan aspek untuk menilai sumber daya manusia yang dimiliki oleh perusahaan, baik dari segi kuantitas mapun segi kualitas.
6. Aspek Ekonomi/Sosial
Merupakan aspek untuk menilai dampak ekonomi dan sosial yang ditimbulkan dengan adanya suatu usaha terutama terhadap masyarakat.
7. Aspek AMDAL
Merupakan aspek yang menilai dampak lingkungan yang akan timbul dengan adanya suatu usaha. Dan cara-cara pencegahannya.

2.7 Prosedur Pemberian Kredit
Prosedur pemberian dan penilaian kredit oleh dunia perbankan secara umum antarbank yang satu dengan bank yang lain tidak  jauh berbeda. Yang menjadi perbedaan hanya terletak persyaratan dan ukuran-ukuran penilaian yang ditetapkan oleh bank dengan pertimbangannya.  Secara umum prosedur pemberian kredit oleh badan hukum adalah :
1. Pengajuan proposal
Yang perlu diperhatikan dalam setiap pengajuan proposal suatu kredit hendaknya berisi tentang :
- Riwayat  perusahaan.
seperti jenis bidang usaha, nama pengurus , perkembangan perusahaan, wilayah pemasaran produknya.
- Tujuan pengambilan kredit.
harus jelas tujuannya apakah untuk memperbesar omset penjualan atau meningkatkan kapasitas produksi atau untuk  mendirikan pabrik baru.
- Besarnya kredit dan jangka waktu.
Dalam proposal permohonan menentukan besarnya jumlah kredit yang diinginkan dan jangka waktu kreditnya.
- Cara pemohon mengembalikan kredit.
Perlu dijelaskan secara rinci cara-cara nasabah dalam mengembalikan kreditnya apakah dari hasil penjualan atau dengan cara lain.
- Jaminan kredit
Jaminan ini diberikan dalam bentuk surat atau sertifikat. Penilaian jaminan kredit harus teliti, biasanya setiap jaminan diikat dengan suatu asuransi tertentu.
Selanjutnya proposal ini dilampiri dengan berkas-berkas yang telah dipersyaratkan seperti :
a. Akta pendirian perusahaan
b. Bukti diri (KTP) para pengurus dan pemohon kredit.
c. TDP (Tanda Daftar Perusahaan)
d. NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak).
e. Neraca dan laporan rugi laba 3 tahun terakhir.
f. Fotokopi sertifikat yang dijadikan jaminan.
g. Daftar penghasilan bagi perseorangan.
h. Kartu keluarga (KK) bagi perseorangan.

2. Penyelidikan Berkas Pinjaman
Tujuannya adalah mengetahui apakah berkas yang diajukan sudah lengkap sesuai persyaratan yang telah ditetapkan. Dalam penyelidikan berkas hal-hal yang perlu diperhatikan adalah membuktikan kebenaran dan keaslian dari berkas-berkas yang ada, seperti keaslian Akta notaris, TDP, KTP, Surat jaminan seperti sertifikat Tanah, BPKB mobil ke instansi yang berwanang mengeluarkannya.

3. Penilaian Kelayakan Kredit
Penilaian kelayakan suatu  kredit dapat dilakukan dengan menggunakan 5C atau 7P. Adapun aspek-aspek yang perlu dinilai dalam pemberian suatu fasilitas kredit adalah :

a. Aspek Hukum
Tujuannya adalah menilai keaslian dan keabsahan dokumen-dokumen yang diajukan oleh pemohon kerdit. Penilaian aspek hukum meliputi :
- Akta Notaris
- Kartu Tanda Penduduk (KTP)
- Tanda Daftar Perusahaan (TDP)
- Izin Usaha
- Izin Mendirikan Bangunan (IMB)
- Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP)
- Sertifikat Berharga / Sertifikat Tanah.
- Bukti Pemilik Kendaraan Bermotor (BPKB)

b. Aspek Pasar Dan Pemasaran
Untuk menilai apakah kredit yang dibiayai akan laku dipasar dan bagaimana strategi pemasaran yang dilakukan. Dalam aspek ini yang akan dinilai adalah prospek usaha sekarang dan di masa yang akan datang.
c. Aspek Keuangan
Analisis keuangan meliputi analisis dengan menggunakan rasio-rasio keuangan seperti rasio likuiditas, rasio leverage, rasio aktivits, rasio profitabilitas dan analisis pulang pokok.
d. Aspek Teknis/Operasi
Disini yang dinilai adalah masalah lokasi usaha, kelengkapan sarana dan prasarana yang dimiliki, termasuk layout gedung dan ruangan.
e. Aspek manajemen
Untuk menilai pengalaman peminjam dalam mengelola usahanya, termasuk sumber daya manusia yang dimilikinya.
f. Aspek ekonomi sosial
Untuk menilai dampak usaha yang diberikan terutama bagi masyarakat luas, baik ekonomi maupun sosial.
g. Aspek AMDAL
Aspek ini sangat penting dalam rangka apakah usaha yang dibuatnya sudah memenuhikriteria analisis dampak lingkungan terhadap darat, air, dan udara sekitarnya.

4. Wawancara Pertama
Tahap ini merupakan penyidikan kepada calon peminjam dengan cara berhadapan lansung dengan calon peminjam. Tujuannya adalah untuk mendapatkan keyakinan  apakah berkas-berkas itu sesuai dan lengkap seperti yang bank inginkan.

5. Peninjauan ke Lokasi (On the Spot)
Setelah memperoleh keyakinan atas keabsahan dokumen hasil penyelidikan dan wawancara, langkah selanjutnya melakukan peninjauan ke lokasi yang menjadi objek kredit. Kemudian hasil On the Spot di cocokkan dengan hasil wawancara pertama. Tujuan ini adalah untuk memastikan bahwa objek yang akan dibiayai benar-benar ada dan sesuai dengan apa yang tertulis dalam proposal.
6. Wawancara Kedua
Wawancara kedua ini merupakan kegiatan perbaikan berkas, jika mungkin ada kekurangan-kekurangan pada saat setelah dilakukan On the Spot di lapangan.

7. Keputusan Kredit
Keputusan kredit adalah menentukan apakah kredit layak untuk diberikan atau ditolak, biasanya keputusan kredit akan mencakup:
- Akad kredit yang ditandatangani
- Jumlah uang yang diterima
- Jangka waktu kredit
- Biaya-biaya yang harus dibayar.
8. Penandatangan Akad Kredit/Perjanjian Lainnya
Kelanjutan dari diputuskannya kredit. Sebelum kredit dicairkan,maka terlebih dahulu calon nasabah menandatangani akad kredit, penandatangan dilaksanakan:
- Antara bank dengan debitur secara langsung
- Melalui notaris
9. Realisasi Kredit
Setelah akad kredit ditandatangani, realisasi kredit diberikan setelah penandatanganan surat-surat yang diperlukan dengan membuka rekening giro atau tabungan dibank yang bersangkutan. Pencairan dana kredit tergantung dari kesepakatan kedua belah pihak dan dapat dilakukan sekaligus atau secara bertahap.

2.8 Kualitas Kredit
Hidup matinya usaha perbankan dipengaruhi oleh jumlah kredit yang disalurkan dalam suatu periode. Semakin banyak kredit yang disalurkan, makin besar pula perolehan laba dari bidang ini sehingga mampu mempertahankan kelangsungan hidup dan sekaligus memperbesar usaha yang sudah ada.
Untuk menjaga agar kredit yang disalurkan tidak menimbulkan masalah, dalam melepas kreditnya agar berkualitas pihak perbankan perlu memperhatikan hal berikut:
1. Tingkat perolehan laba.
2. Tingkat risiko (risk).
Untuk memenuhi tingkat perolehan laba bank agar kesahatan bank dapat diukur sesuai ketentuan, perbankan harus memerhatikan faktor-faktor ini:
1. Tingkat Return On Assets (ROA),
2. Return On Equity (ROE),
3. Timing Of Return (waktu perolehan laba),
4. Future Prospect (prospek masa yang akan datang).
Secara umum jenis-jenis risiko yang mungkin atau bakal dihadapi meliputi:
1. Risiko lingkungan
Berkaitan dengan lingkungan luar (eksternal): risiko ekonomi (inflasi, daya beli), risiko kompetisi (pesaing), dan risiko peraturang yang dibuat pemerintah.
2. Risiko manajemen
Berkaitan dari dalam perusahaan (internal), seperti risiko organisasi, risiko kemampuan bank melayani nasabah, risiko kegagalan terhadap usaha yang dijalankan.
3. Risiko penyerahan
Risiko ini lebih terpengaruh oleh internal bank, seperti risiko operasional, risiko perkembangan teknologi.
4. Risiko keuangan
berkaitan erat dengan pengaruh internal dan eksternal bank, seperti risiko kredit, risiko likuiditas, risiko suku bunga, risiko leverage.

Agar kredit yang disalurkan oleh suatu bank memiliki kualitas kredit yang baik, dalam praktiknya bank perlu melakukan pemisahan fungsi dalam organisasi kredit. Pemisahan tersebut terdiri dari:
1. Pemasaran kredit.
2. Analisi kredit.
3. Taksasi jaminan.
4. Administrasi kredit.
5. Audit kredit.
Tujuannya adalah agar pengelolaan suatu permohonan kredit dapat diproses secara benar, lengkap, teliti, dan sempurna. Untuk memutuskan suatu permohonan kredit yang akan diberikan kepada nasabah agar berkualitas, perlu dibentuk komite kredit (loan committees), yang tugas nya adalah sebagai berikut:
- Membuat keputusan dan penelaahan kredit baru.
- Memastikan kelengkapan dokumen kredit.
Khusus bagi kredit yang sudah berjalan dan memerlukan penanganan lebih lanjut atau perubahan kondisi kredit, maka hal-hal yang perlu dilakukan komite adalah:
- Persetujuan perpanjangan kredit.
- Perubahan kondisi dan syarat kredit.

Bank indonesia menggolongkan kualitas kredit menurut ketentuan sebagai berikut:
1. Lancar (pas)
Kriteria atau ukuran suatu kredit dikatakan lancar apabila:
a. Pembayaran angsuran pokok/bunga tepat waktu.
b. Memiliki mutasi rekening yang aktif.
c. Bagian dari kredit yang dijamin dengan agunan tunai (cash collateral)
2. Dalam perhatian khusus (special mention)
Kriteria atau ukuran suatu kredit dikatakan dalam perhatian khusus  apabila:
a. Terdapat tunggakan pembayaran angsuran pokok / bunga yang belum melampaui 90 hari.
b. Kadang-kadang terjadi cerukan.
c. Jarang terjadi pelanggaran terhadap kontrak yang diperjanjikan.
d. Mutasi rekening reklatif aktif.
e. Didukung dengan pinjaman baru.
3. Kurang lancar (substandard)
Kriteria atau ukuran suatu kredit dikatakan kurang lancar apabila:
a. Terdapat tunggakan pembayaran angsuran pokok / bunga yang telah melampaui 90 hari.
b. Sering terjadi cerukan.
c. terjadi pelanggaran terhadap kontrak yang diperjanjikan lebih dari 90 hari.
d. Frekuensi mutasi rekening relatif rendah.
e. Terdapat indikasi masalah keuangan yang dihadapi debitur.
f. Dokumen pinjaman yang lemah.
4. Diragukan (doubtful)
Dikatakan diragukan apabila:
a. Terdapat tunggakan pembayaran angsuran pokok/bunga yang telah melampaui 180 hari.
b. Terjadi cerukan yang bersifat permanen.
c. Terjadi wanprestasi lebih dari180 hari.
d. Terjadi kapitalisasi bunga.
e. Dokumen hukum yang lemah baik untuk perjanjian kredit maupun pengikatan jaminan.
5. Macet (loss)
Dikatakan macet apabila:
a. Terdapat tunggakan pembayaran angsuran pokok/bunga yang telah melampaui 270 hari.
b. Kerugian operasional ditutup dengan jaminan baru.
c. Dari segi hukum dan kondisi pasar, jaminan tidak dapat dicairkan pada nilai yang wajar.


2.9 Teknik Penyelesaian Kredit  Macet
Kemacetan suatu fasilitas kredit disebabkan oleh dua faktor, yaitu:
1. Dari pihak perbankan
Dalam hal ini pihak analisis kredit kurang teliti dalam mengecek kebenaran dan keaslian dokumen atau salah perhitungan dengan rasio-rasio yang ada.
2. Dari pihak nasabah
Disebabkan oleh nasabah ada dua hal:
a. Adanya ungsur kesengajaan. Artinya sengaja tidak mau membayar kewajibanya kepada bank
b. Adanya unsur tidak sengaja. Artinya nasabah tidak mampu dikarnakan usaha yang dibiayai terkena musibah. Misalnya kebanjiran, kebakaran.

Penyelamatan terhadap kredit macet dengan beberapa metode:
1. Rescheduling
Yaitu dengan cara:
a. Memperpanjang jangka waktu kredit, misalnya perpanjangan jangka waktu kredit dari 6 bulan menjadi 1 tahun.
b. Memperpanjang jangka waktu angsuran, misalnya jangka waktu angsuran kreditnya dari 36 kali menjadi 48 kali pembayaran.
2. Reconditioning
Dengan cara mengubah berbagai persyaratan yang ada:
a. Kapitalisasi bunga, yaitu dengan cara bunga dijadikan utang pokok.
b. Penundaan pembayaran unga sampai waktu tertentu.
c. Penurunan suku bunga,  Misalnya: jika bunga per tahun sebelumnya dibebankan 17% diturunkan menjadi 15%.
d. Pembebasan bunga, dalam pembebasan suku bunga nasabah tetap mempunyai kewajiban untuk membayar pokok pinjaman sampai lunas.
3. Restructuring
Yaitu dengan cara:
a. Menambah jumlah kredit
b. Menambah equity yaitu dengan menyetor uang tunai atau tambahan dari pemilik.
4. Kombinasi
Yaitu kombinasi dari ketiga metode (Rescheduling, Reconditioning, Restructuring).
5. Penyitaan jaminan
Penyitaan jaminan merupakan jalan terahir apabila nasabah sudah benar-benar tidak punya iktikad baik atau sudah tidak mampu lagi untuk membayar semua utang-utangnya.





















BAB III
PENUTUP
3.1 Kesimpulan
Manajemen kredit adalah bagaimana mengelola pemberian kredit mulai dari kredit tersebut diberikan sampai dengan kredit tersebut lunas dibayar. Dalam kegiatan sehari-hari, kita sudah mengenal kata kredit, Istilah yang digunakan kepada para pengambil kredit disebut debitur.
Unsur-unsur kredit yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas kredit adalah Kesepakatan, Jangka waktu Risiko , Balas jasa.
Pemberian fasilitas kredit oleh bank dikelompokkan kedalam jenis yang masing-masing dilihat dari berbagai segi. Jenis-jenis kredit yang dilihat dari segi kegunaan ada dua yaitu kredit investasi dan kredit modal kerja. segi tujuan kredit ada tiga, yaitu  kredit konsumtif, kredit produktif, kredit perdagangan, segi jangka waktu ada tiga yaitu kredit jangka pendek, kredit jangka menengah, kredit jangka panjang. segi jaminan ada dua yaitu kredit dengan jaminan dan tanpa jaminan. segi sektor usaha ada tujuh yaitu pertanian, perternakan, industri, pertambangan, pendidikan, profesi, perumahan.
Dalam praktiknya yang dapat dijadikan jaminan kredit oleh calon debitur adalah Jaminan dengan barang – barang seperti : Tanah, Bangunan, Kendaraan bermotor, Mesin-mesin/peralatan, Barang dagangan, Tanaman/kebun/sawah.Dan barang-barang berharga lainnya. Jaminan surat berharga seperti: Sertifikat saham, Sertifikat obligasi, Sertifikat tanah, Sertifikat deposito, Promes, Wesel, Dan surat berharga lainnya. Jaminan orang atau perusahaan, Jaminan asuransi,
Dalam setiap angsuran yang wajib dibayar oleh nasabah sudah termasuk pokok pinjaman ditambah bunga yang harus dibayar. Jumlah angsuran yang dibayar setiap periode berbeda tergantung dari jenis pembebanan suku bunga yang dilakukan oleh bank. Model pembebanan jenis suku bunga ada flate rate, sliding rate, floating rate.
Fungsi jaminan kredit untuk berjaga-jaga. Oleh karna itu, dalam pemberian kreditnya bank harus memerhatikan prinsip-prinsip penilaian dengan analisis 5C & 7P.

3.2 Saran
Makalah ini masih banyak kekurangan, baik dari kapasitas materinya yang kurang ataupun dari segi bahasanya. Maka dari itu untuk perbaikan makalah-makalah yang selanjutnya, mohon kritik dan saran yang membangun sebagai bahan instropeksi kami dalam penyusunan sebuah makalah.
DAFTAR PUSTAKA

Kasmir. 2000. Manajemen Perbankan. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Kasmir, S. M. (2008). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.

Teks MC acara Talk show & TBC part II

Teks MC dalam acara talk show dan TBC (trainning of bussines club) part II
Himpunan Mahasiswa Jurusan Manajemen
UNIVERSITAS ISLAM DARUL ‘ULUM LAMONGAN
بِسْمِ الله الًّرحْمَنِ الًّرحِيْمِ
صَلاَةًوَسَلَمَ عَلىَ سَيِّدِناَمُحَمَّدٍوَعَلَى اَلِهِ وَصَحْبِهِ وَسَلَمْ اَمَابَعْدُ اَلْحَمْدُلله رَبِ اْلعَلَمِيْنَ وَبِهِ نَسْتَعِيْنَ عَلىَ اُمُوْرِالدُّنَيَاوَالدِّيْ

-Kpd YTH : Rektor universitas islam darul ‘ulum lamongan ( Ibu Hj Ainul Masruroh, S.  H.I,M.H.
-Yg kami hormati :
-Wakil rektor bidang kemahasiswaan & alumni UNISDA Lmg, (Dr. Sutardi,S.S.,M.pd.
-Dekan fakultas ekonomi UNISDA Lamongan (Ibu Dr Hj Novi Darmayanti.   SE,.MSA,.AK.,CA )
-Wakil dekan 1 Fakultas Ekonomi UNISDA Lamongan ( Syaifudin Zuhri, S.E,M.M)
-Ketua jurusan Manajemen (Marta Laila Arisandra S.E, M.M)
-Ketua DPM, BEM UNISDA Lamongan.
-Alumni DPM, BEM & HMJ Manajemen UNISDA Lamongan
-Beserta tamu undangan yang berbahagia

Puji syukur atas kehadirat illahi robbi , karna berkat rahmat hidayah-nya sehingga kita bisa menghadiri acara talk show and TBC part II yang diselenggarakan oleh Himpunan Mahasiswa Jurusan Manajemen di Gedung Rektorat kampus Unisda ini.

Lantunan sholawat  nabi   اللَّهُمَّ صَلِى عَلَى سَيِّدِنَا مُحَمَّدْ semoga tetap terabadikan kepada junjungan kita nabi muhammad saw, karna berkat suritauladan nya lah kita bisa membedakan mana barang yang hak dan mana barang yang bathil. Dengan ajaran nya ad dinul islam ala ahlusunnah wal jamaah.

Langsung saja, disini saya sebagai pemutar roda acara , langsung saja saya bacakan sususan acarah pada Pagi  hari ini
• acara pertama pembukaan
• acara ke-2 lantunan ayat-ayat suci Al-quran
• acara ke-3 menyanyikan lagu indonesia raya.
• sambutan-sambutan menempati acara yang ke 4.
• acara yang terahir penutup atau doa
dilanjut dengan acara yang pertama, yakni pembukaan marilah kita buka dengan bacaan ummul qur’an dengan harapan acara demi acara pada pagi hari ini berjalan dengan lancar, amin..
بِشَفَعَةِ الرَّسُوْلِ  الله  صَلىَ  الله عَلَيْهِ  وَسَلَمْ, اَلْفَتِحَة......الح.      
Terima kasih disampaikan.

Dilanjut dengan acara selanjut nya yakni lantunan ayat ayat suci al-qur’an, yang akan di lantunkan oleh rekan yudha prawira   Kepada nya waktu dan tempat di persilahkan
صَدَقَالله الْعَظِيْمِ......  
Maha benar allah dengan segala firman nya.
Terima kasih disampaikan.

Dilanjut dengan acara selanjutnya yakni menyanyikan lagu indonesia raya , dalam hal ini akan dipimpin oleh sahabati Reska titin P. Kepada nya di persilahkan.
Terima kasih disampaikan.

Dilanjut dengan acara selanjut nya yakni sambutan-sambutan :
 Sambutan yg pertama dari ketua panitia : yang akan disampaikan oleh sahabat Bangkit satrio bakti  kepadanya dipersilahkan.
Kepada sahabat bangkit satrio bakti disampaikan terima kasih.
 Sambutan yg kedua dari Ketua HMJ-M :  yang akan disampaikan oleh sahabat Nur intan aisyah , kepadanya dipersilahkan.
Kepada sahabat nur intan aisyah disampaikan terima kasih.
 Sambutan yg ketiga dari ketua BEM Fakultas Ekonomi: yang akan disampaikan oleh sahabat Afifur rohman   kepadanya dipersilahkan.
   Kepada sahabat afifur rohman disampaikan terima kasih.
 Sambutan yg keempat dari ketua BEM-UNISDA: yang akan disampaikan oleh sahabat Febri alfian   kepadanya dipersilahkan.
   Kepada sahabat Febri alfian   disampaikan terima kasih.
 Sambutan yg kelima dari ketua jurusan manajemen sekaligus membuka acara talk show dan TBC Part II: yang akan disampaikan oleh Bpk Marta laila arisandra S.E, M.M kepadanya dipersilahkan.
   Kepada bpk Marta laila arisandra S.E, M.M disampaikan terima kasih.
Dilanjut dengan acara yang terakhir  yakni doa

Namun sebelum doa dibacakan, disini saya sebagai pemutar roda acara. Awal hingga akhir, apabila ada kata kata yang kurang pantas didengar saya mohon maaf yang sebesar besar nya.
Akhirul kalam waallahumuwafiq ila aqwamithoriq , sumasalamualaikum wr wb.

Doa akan dipimpin oleh sahabat syafak .. Kepada-nya dipersilahkan.
Kepada sahabat syafak  disampaikan Terima kasih.

Bagi tamu undangan dipersilahkan untuk menuju tempat rama tama, dan bagi peserta talk show & peserta TBC part II, dipersilahkan menikmati hidangan yang sudah dibagikan be happy because Talk show segera dimulai. Sekian terimah kasih

Pengadaan SDM

BAB II
PEMBAHASAN

A. Pentingnya Pengadaan SDM
Pengadaan (procurement) adalah fungsi operasional pertama MSDM. Fungsi ini memiliki sasaran agar proses pengadaan sumber daya manusia dapat diperoleh sejumlah tenaga kerja tertentu sebagai sumber daya yang memiliki kualifikasi yang tepat sesuai dengan kebutuhan dari jabatan atau pekerjaan tersebut. Pengadaan memfokuskan perhatiannya pada program-program pengadaan sumber daya manusia yang mampu memecahkan masalah kemampuan kerja (ability to work) dari tenaga kerja yang ditempatkan dalam organisasi. Dapat disimpulkan bahwa pengadaan (procurement) sumber daya manusia merupakan usaha yang diarahkan untuk mendapatkan tenaga kerja yang memiliki kualitas dan kuantitas yang tepat yang diperlukan untuk mencapai tujuan organisasi.
Karyawan adalah aset utama perusahaan. Berhasil tidaknya perusahaan tergantung pada kemampuan karyawan yang dimilikinya. Karyawan sebagai manusia memiliki pikiran, perasaan, status, serta latar belakang yang heterogin. Sehingga perlakuan terhadap karyawan berbeda dengan perlakuan terhadap mesin. Kualitas dan kuantitas karyawan harus sesuai dengan kebutuhan perusahaan. Agar terwujud adanya efektifitas dan efisiensi dalam pencapaian tujuan perusahaan (organisasi).
Pengadaan karyawan didasarkan pada prinsip “apa” dan baru “siapa”. Apa dalam arti menetapkan lebih dahulu pekerjaan yang akan ditangani sesuai dengan “job description”. Sedangkan “siapa”, merujuk kepada kualifikasi orang yang akan menempati jabatan tersebut, dengan mendasarkan pada “job specification”. Bila pengadaan karyawan mendasarkan pada “siapa” lebih dulu, baru kemudian “apa”, akan menyebabkan terjadinya mismanajemen dalam penempatan, karena kemungkinan akan terjadi kesalahan dalam penempatan.
Pengadaan (procurement) adalah proses penarikan, seleksi, penempatan karyawan yang efektif dan efisien dalam membantu tercapainya tujuan (perusahaan/organisasi). Pengadaan karyawan ini merupakan langkah pertama dan dapat mencerminkan berhasil-tidaknya suatu perusahaan mencapai tujuannya. Jika karyawan yang diterima kompeten (memiliki kemampuan yang memadai), maka usaha untuk mewujudkan tujuan relatif mudah, sebaliknya bila karyawan yang diperoleh kurang memenuhi syarat, akan sulit bagi perusahaan mencapai tujuan.
Pada perusahaan besar fungsi pengadaan ini biasanya didelegasikan kepada para ahli di bagian personalia. Sedangkan untuk perusahaan kecil dijalankan sendiri oleh pimpinan perusahaan.

B. Tahapan Pendekatan dalam Pengadaan SDM
  Pengadaan karyawan harus mendapatkan pendekatan dan perhatian yang serius, serta didasarkan pada analisis pekerjaan (job analysis), uraian pekerjaan (job description), spesifikasi pekerjaan (job specification), dan evaluasi pekerjaan (job evaluation).
a. Analisis Pekerjaan
Analisis pekerjaan merupakan usaha yang sistematis dalam mengumpulkan, menilai dan mengorganisasikan semua jenis pekerjaan yang terdapat dalam suatu organisasi. Dengan demikian analisis jabatan (pekerjaan) akan mengupas suatu jabatan, dengan memberi jawaban atau pertanyaan tentang apa yang harus dilakukan, bagaimana menjalankannya, mengapa pekerjaan tersebut harus dilakukan. Analisis pekerjaaan (job analysis) perlu dilakukan agar dapat didesain organisasi dan ditetapkan uraian pekerjaan, spesifikasi pekerjaan serta evaluasi pekerjaan.
Analisis pekerjaan adalah informasi tertulis mengenai pekerjaan apa saja yang harus dikerjakan dalam suatu perusahaan agar tujuan tercapai. Manfaat diadakannya analisis pekerjaan ini adalah akan memberikan informasi tentang aktivitas pekerjaan, standar pekerjaan, konteks pekerjaan, persyaratan personalia, perilaku manusia serta alat yang digunakan.
Pengertian analisis pekerjaan ini berbeda dengan motion study (studi gerak). Analisis pekerjaan menganalisis pekerjaan apa saja yang harus dikerjakan dalam suatu perusahaan agar tujuan tercapai, sedangkan studi gerak mempelajari gerakan-gerakan yang paling efektif dan efisien untuk melakukan pekerjaan.
Secara rinci perbedaan diantara keduanya digambarkan sebagai berikut:
No Faktor Job Analisis Motion Study
1. Tujuan Memberikan gambaran terhadap suatu jabatan. Merubah dan memperbaiki metode kerja.
2. Ruang Lingkup Menyeluruh, mencakup tugas, tanggung jawab. Merubah dan memperbaiki gerakan-gerakan.
3. Tingkat Ketelitian Kurang teliti. Sangat teliti.
4. Organisasi Dilakukan oleh bagian personalia. Dilakukan oleh Industrial Engineers.
5. Teknik Observasi, wawancara, kuesioner. Observasi, photographi, stopwatch.
6. Kegunaan Perekrutan, latihan pengupahan. Memperbaiki metode dan standarisasi.

Langkah yang dapat dilakukan dalam rangka mengadakan analisis pekerjaan adalah:
a. Menentukan penggunaan hasil informasi analisis pekerjaan. Dalam hal ini penganalisisan harus mengetahui secara jelas apa kegunaan hasil informasi dari analisis pekerjaan ini. Karena hasil ini akan dipergunakan untuk menentukan jenis data yang akan dipergunakan untuk menentukan jenis data yang yang akan dikumpulkan dan teknik pengumpulan datanya. Informasi hasil analisis pekerjaan dipergunakan untuk menetapkan job description, job specification, dan job evaluation dalam pengadaan.
b. Mengumpulkan informasi tentang latar belakang (bagan organisasi, bagan proses, uraian pekerjaan).
c. Menyeleksi muwakil (representative) jabatan yang akan dianalisis. Dalam hal ini dipilih beberapa sample (muwakil) jabatan yang akan dianalisis.
d. Mengumpulkan informasi analisis pekerjaan (aktivitas pekerjaan, perilaku karyawan yang diperlukan, kondisi kerja dan syarat yang diperlukan).
e. Meninjau informasi dengan pihak yang berkepentingan (untuk memverifikasi informasi yang diperoleh)
f. Menyusun uraian pekerjaan dan spesifikasi pekerjaan.
g. Meramalkan / memperhitungkan perkembangan perusahaan.
Analisis pekerjaan selain menghasilkan job descrption, job specification dan job evaluation juga berguna bagi:
a) Perekrutan dan seleksi (recruitment dan selection)
Analisis pekerjaan memberikan informasi tentang uraian pekerjaan dan syarat-syarat manusia yang diperlukan untuk melaksanakan pekerjaan itu. Isi spesifikasi dipergunakan menjadi dasar seleksi untuk memutuskan jenis orang yang perlu direkrut dan diangkat.
b) Kompensasi (compensation)
Informasi analisis pekerjaan memberikan pemahaman yang jelas tentang latar belakang (pendidikan, usia, pengalaman, dll) orang yang akan menjabat jabatan itu, sehingga kita dapat menentukan gajinya.
c) Evaluasi Jabatan (job evaluation)
Informasi analisis pekerjaan memberikan pemahaman yang jelas mengenai berat / ringannya pekerjaan, besar / kecilnya resiko yang dihadapi pekerja, sulit / mudahnya mendapatkan orangnya. Dengan demikian kita dapat menetapkan harga/gaji pejabat yang menjabat jabatan tersebut.
d) Penilaian Prestasi Kerja (preformance appraisal)
Penilaian prestasi kerja merupakan upaya membandingkan prestasi aktual pegawai dengan prestasi kerja yang diharapkan darinya. Untuk menentukan apakah suatu pekerjaan bisa dikerjakan/diselesaikan dengan baik, maka uraian pekerjaan akan sangat membantu dalam penentuan sasaran pekerjaannya.
e) Latihan (training)
Informasi analisis pekerjaan dipergunakan untuk merangsang program latihan dan pengembangan. Uraian pekerjaan pelengkapan dan jenis keterampilan pekerja digunakan bahan pembantu di dalam pengembangan program-program latihan.
f) Promosi dan Pemindahan
Informasi analisis pekerjaan akan dipergunakan untuk membantu dalam menentukan promosi ataupun pemindahan karyawan.
g) Organisasi
Informasi analisis pekerjaan yang diperoleh dari analisis pekerjaan seringkali memberikan petunjuk bahwa organisasi yang ada perlu diperbaiki.
h) Pemerkaya Pekerjaan (job enrichment)
Informasi analisis pekerjaan dapat dipergunakan untuk memperkaya pekerjaan pada suatu jabatan tertentu.
i) Penyederhanaan Pekerjaan (work simplification)
Informasi analisis pekerjaan dipergunakan juga untuk penyederhanaan/spesialisasi pekerjaan, karena perkembangan perusahaan yang spesifikasi yang mendalam, akibatnya pekerjaan-pekerjaan yang harus dilakukan dalam suatu jabatan semakin terspesialisasi.


j) Penempatan (placement)
Informasi analisis pekerjaan digunakan untuk menempatkan para karyawan pada pekerjaan-pekerjaan yang sesuai dengan keterampilannya agar mereka bekerja secara efektif.
k) Peramalan dan Perekrutan
Informasi analisis pekerjaan digunakan untuk peramalan dan perekrutan tenaga kerja yang akan dibutuhkan perusahaan.
l) Orientasi dan Induksi
Informasi analisis pekerjaan digunakan untuk orientasi dan induksi bagi karyawan baru mengenai sejarah perusahaan, hak dan kewajibannya, menginduksi dan lain-lainnya.

b. Uraian Pekerjaan
Uraian pekerjaan (job description) dan uraian jabatan (job position) diketahui serta disusun berdasarkan informasi yang telah dihasilkan oleh analisis pekerjaan. Uraian pekerjaan biasanya digunakan untuk tenaga kerja operasional, sedang uraian jabatan untuk tenaga kerja manajerial. Uraian pekerjaan/jabatan ini harus ditetapkan secara jelas untuk setiap jabatan, supaya pejabat tersebut mengetahui tugas dan tanggungjawab yang harus dilakukannya. Uraian pekerjaan ini akan memberikan ketegasan dan standar tugas yang harus dicapai oleh seorang pejabat yang menjabat jabatan tersebut.
Uraian pekerjaan ini menjadi dasar untuk menetapkan spesifikasi pekerjaan dan evaluasi pekerjaan bagi pejabat yang menjabat jabatan itu.uraian kurang mengetahui tugas dan tanggungjawabnya pada jabatan tersebut. Hal ini mengakibatkan pekerjaan tidak beres, bahkan pejabat bersangkutan menjadi overacting. Di sinilah letak pentingnya peranan uraian pekerjaan dalam setiap organisasi.
Uraian pekerjaan adalah informasi tertulis yang menguraikan tugas dan tanggung jawab, kondisi pekerjaan, hubungan pekerjaan dan aspek-aspek pekerjaan pada suatu jabatan tertentu dalam organisasi.
Uraian pekerjaan harus jelas dan persepsinya mudah dipahami, serta menguraikan hal-hal berikut:
1. Identifikasi pekerjaan atau jabatan yakni memberikan nama jabatan seperti, rektor, dekan, dosen, kabag administrasi, dll.
2. Hubungan tugas dan tanggung jawab, yakni perincian tugas dan tanggung jawab secara nyata, yang diuraikan secara terpisah, agar jelas diketahui. Rumusan hubungan hendaknya menunjukkan hubungan antara pejabat dengan orang lain di dalam maupun di luar negeri.
3. Standar wewenang dan pekerjaan yakni kewenangan dan prestasi yang harus dicapai oleh setiap pejabat harus jelas.
4. Syarat kerja harus diuraikan dengan jelas seperti alat-alat, mesin dan bahan baku yang akan dipergunakan untuk melakukan pekerjaan tersebut.
5. Ringkasan pekerjaan/pejabat, yaitu hendaknya menguraikan bentuk umum pekerjaan dengan hanya mencantumkan fungsi-fungsi dan aktivitas utamanya.
6. Penjelasan tentang jabatan di bawah dan di atasnya, yaitu harus dijelaskan jabatan dari mana si petugas dipromosikan dan ke jabatan mana si petugas di promosikan.
Di dalam membuat deskripsi jabatan bagian terpenting adalah membuat/menuliskan tugas yang harus dilaksanakan untuk jabatan tersebut. Untuk itu dapat dimulai dengan mencoba menjawab pertanyaan “apa” dan “mengapa” kita melaksanakan pekerjaan tersebut, dan “bagaimana” melaksanakannya.
Uraian pekerjaan harus diuraikan secara jelas agar pejabat yang akan menjabat jabatan tersebut mengetahui tugas, tanggung jawab dan standar prestasi yang harus dicapainya. Uraian pekerjaan harus menjadi dasar penetapan spesifikasi pekerjaan, supaya pengisian jabatan didasarkan apa baru siapa sehingga mismanajemen dapat dihindari.

c. Spesifikasi Pekerjaan  
Spesifikasi pekerjaan (job specification) disusun berdasarkan pekerjaan dengan menjawab pertanyaan “apa ciri, karakteristik, pendidikan, pengalaman, dan lain-lain orang yang akan melaksanakan pekerjaan tersebut dengan baik. Spesifikasi pekerjaan menunjukkan pesyaratan orang yang akan direkrut dan menjadi dasar untuk melaksanakan seleksi.
Spesifikasi pekerjaan adalah uraian persyaratan kualitas minimum orang yang bisa diterima agar dapat menjalankan satu jabatan dengan baik dan kompeten. Pada umumnya spesifikasi pekerjaan memuat ringkasan pekerjaan yang jelas dan kualitas definitive yang dibutuhkan dan pemangku jabatan itu. Spesifikasi pekerjaan memberikan uraian informasi mengenai:
1. Tingkat pendidikan pekerja.
2. Jenis kelamin pekerja.
3. Keadaan fisik pekerja.
4. Pengetahuan dan kecakapan pekerja.
5. Batas umur pekerja.
6. Status perkawinan.
7. Minat pekerja.
8. Emosi dan temperamen pekerja.
9. Pengalaman kerja.

d. Evaluasi Pekerjaan
Evaluasi pekerjaan (job evaluation) adalah menilai berat atau ringan, mudah atau sukar, besar atau kecil risiko pekerjaan dan memberikan nama, ranking (peringkat), serta harga atau gaji suatu jabatan. Jika pekerjaan berat, sukar, beresiko besar, dan ranking jabatan semakin tinggi maka harga atau gaji semakin besar, tetapi sebaliknya apabila pekerjaan tersebut rendah, maka harga atau gaji jabatannya semakin kecil.
Pemberian nama jabatan yang tepat memberikan kebanggaan dan status bagi pejabat tersebut. Karena ego manusia yang mengharapkan status.




















BAB III
PENUTUP

3.1 Kesimpulan
Pengadaan adalah fungsi operasional pertama MSDM. Pengadaan adalah proses penarikan, seleksi, penempatan, orientasi dan induksi untuk mendapatkan karyawan yang efektif dan efisien membantu tercapainya perusahaan. Karyawan adalah aset utama perusahaan yang menjadi perencana dan pelaku aktif dari setiap aktivitas organisasi. Mereka mempunyai pikiran, perasaan, keinginan, status, dan latar belakang pendidikan, usia, dan jenis kelamin yang heterogen yang dibawa ke dalam organisasi perusahaan.
Tahapan pendekatan dalam pengadaan SDM itu di dasarkan pada:
1. Analisis Pekerjaan
Analisis pekerjaan adalah informasi tertulis mengenai pekerjaan apa saja yang harus dikerjakan dalam suatu perusahaan agar tujuan tercapai.
2. Uraian Pekerjaan
Uraian pekerjaan adalah informasi tertulis yang menguraikan tugas dan tanggung jawab, kondisi pekerjaan, hubungan pekerjaan dan aspek-aspek pekerjaan pada suatu jabatan tertentu dalam organisasi.
3. Spesifikasi Pekerjaan
Spesifikasi pekerjaan adalah uraian persyaratan kualitas minimum orang yang bisa diterima agar dapat menjalankan satu jabatan dengan baik dan kompeten.
4. Evaluasi Pekerjaan
Evaluasi pekerjaan (job evaluation) adalah menilai berat atau ringan, mudah atau sukar, besar atau kecilrisiko pekerjaan dan memberikan nama, ranking (peringkat), serta harga atau gaji suatu jabatan.

3.2 Saran
Untuk saran bisa berisi kritik atau saran terhadap penulisan juga bisa untuk menanggapi terhadap kesimpulan dari bahasan makalah yang telah dijelaskan.




DAFTAR PUSTAKA

Priyono. 2010. Manajemen Sumber Daya Manusia. Sidoarjo: Zifatma Publisher.
Larasati, Sri. 2018. Manajemen Sumber Daya Manusia. Yogyakarta: Deepublish Publisher.
Hasibuan, Malayu. 1997. Manajemen Sumber Daya Manusia. Jakarta: Gunung Agung.